Комментариев нет

КАКОЙ БЫЛА ИПОТЕКА В РАЗНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭПОХИ

Ипотека ­— это вовсе не изобретение современности. Кредит под залог имущества стар, как само человечество. Термин «ипотека» возник в Древней Греции, но сама практика уходит корнями в еще более глубокую древность. С развитием товарно-денежных отношений в обществе возникло и кредитование, а значит образовалась потребность регулирования отношений между заёмщиком и кредитором. Уже в древние времена неуплата долга считалась серьёзным преступлением и каралась законом.

Сохранился ряд исторических документов, свидетельствующих о том, что уже в древних государствах особое внимание уделялось регулированию кредитных отношений. Например, записанный в VI веке до н.э. в Месопотамии свод «Законов Хаммурапи», состоящий из 282 статей, содержал пятнадцать статей, посвящённых порядку выплаты и обеспечения долгов. В Древней Индии во II в. до н.э. залог считался одним из оснований для разбирательств в суде. Этот факт зафиксирован в Законах Ману.

В современном понимании ипотека — это залог недвижимого имущества для получения ссуды. При этом собственность, служащая залогом, находится во владении и пользовании заёмщика. Изначально же залогом для получения ссуды могло служить любое имущество, которое кредитор забирал себе до выплаты долга. Нередко в залог отдавался скот и орудия труда. И это влекло за собой определённые трудности ­— заёмщик лишался возможности зарабатывать деньги для выплаты кредита. Постепенно сформировалась система, которая позже легла в основу ипотечного кредитования — залог оставался во владении заёмщика, и кредитор лишь в случае невыплаты долга получал право компенсировать свои потери за счет заложенного имущества. Но как гарантировать сохранность залога на время выплаты кредита?

Решение, оказавшееся до гениальности простым, было найдено в Древней Греции. На границе земельного участка, отданного в залог, устанавливался каменный столб, на котором была высечена сумма долга и срок его погашения. Таким образом владелец участка не мог оставить его в залог для получения ещё какой-нибудь ссуды, пока не будет выплачен уже имеющийся кредит. Столб этот и назывался «ипотека», что означало «подпорка» или «подставка». Со временем обычай устанавливать неподъёмные каменные столбы ушёл в небытие, а на замену им пришли ипотечные книги. В то же время действовал принцип гласности — любой желающий имел право удостовериться, каким статусом обладала та или иная недвижимость, не была ли она заложена.

Институт ипотеки развивался и совершенствовался, достигнув своего расцвета в Древнем Риме. В этот период кредитование приобрело юридически отточенные формы, появились учреждения, занимавшиеся кредитованием под залог имущества, а также сформировалось несколько видов залога. В одном случае собственность передавалась во владение кредитору, который мог вернуть её заёмщику после погашения долга, а мог и продать, возместив ущерб заёмщику. Этот вид залога со временем был вытеснен другой системой, более близкой к той ипотеке, которую мы знаем сегодня. Это произошло примерно в III в. до н.э. При этом порядке залог передавался кредитору лишь во владение, но не в собственность. И здесь тоже были возможны варианты. Заложенное имущество могло быть передано на хранение кредитору, который, впрочем, не имел права пользоваться самим имуществом, а только его возможными плодами, причем это засчитывалось в счет погашения долга или процентов по нему. Нарушение этого правила приравнивалось к краже. В случае невыплаты долга кредитор мог продать заложенное имущество, покрыть за счет выручки долг, а излишки выплатить заёмщику. Второй вариант залога предполагал, что имущество не будет передаваться кредитору, лишь оговаривалось, что оно будет служить гарантией выплаты долга.

Государство уже тогда принимало достаточно активное участие в ипотечном кредитовании — создавались государственные структуры, занимавшиеся льготным кредитованием отдельных групп граждан — например, вдов и сирот.

Отлаженная система ипотечного кредитования с упадком Древнего Рима и наступившим вслед за этим хаосом на долгие столетия ушла в небытие. Возрождаться ипотека стала лишь в позднем Средневековье. Сначала в Германии, в XIV веке, спустя примерно два столетия во Франции постепенно вновь появилось и стало развиваться ипотечное кредитование. На этот раз потребность в ипотеке возникла на фоне ослабления рабовладельческого хозяйствования. Земля в массовом порядке стала передаваться арендаторам, стали возникать и крепнуть новые формы собственности. В эту эпоху также в качестве залога изначально передавалось различное движимое имущество — главным образом орудия труда. По понятным причинам, залог не мог быть передан кредиторам в собственность, орудия труда должны были оставаться во владении заёмщиков. Постепенно такой способ залога распространился и на земельные участки.

В последующие столетия ипотека в той или иной степени распространилась повсеместно. Возродившись в Германии, здесь она эволюционировала естественным путём. В Америке институт ипотеки был внедрён государственными органами. Особое развитие ипотека получила в США во время Великой депрессии — в 30-е годы прошлого века. В дореволюционной России ипотечное кредитование тоже практиковалось на государственном уроне. На заре ипотечного кредитования в России — во второй половине XVIII века — первой половине XIX века — ипотека была доступна только представителям дворянства. В Советской России института ипотеки не существовало — она возродилась там только в начале 90-х годов XX века после развала Советского Союза.

Как видим, история ипотеки насчитывает много столетий. За это время ипотека развилась, приобрела юридически отточенные формы и стала важной составляющей жизни современного общества.

Комментариев нет

КАК ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ И ЖИТЬ СПОКОЙНО

Так ли страшна ипотека, как принято в последнее время ею пугать? Или все же ипотека – это реальная возможность обзавестись хоть каким-то жильём… СТОП! Вот в таких-то рассуждениях и кроется зачастую одна из ошибок, влекущих за собой негативный опыт ипотечного кредита.

Да, ипотека – это действительно реальный шанс приобрести жильё. Но это ни в коем случае не должно быть «хоть какое-то» жильё. Если вы решили взять ипотечный кредит, к выбору объекта кредитования, то есть вашей будущей недвижимости, необходимо подойти очень и очень серьёзно. В первую очередь, это жилье должно вас полностью удовлетворять. Абсолютно! Проект, местоположение, площадь – все должно устраивать не только на момент покупки, но и в перспективе. Если вы сомневаетесь, сможете ли вы без проблем добираться из дома на работу – ищите другой вариант. Если вы не уверены, найдется ли поблизости хорошая школа для вашего ребёнка – ищите другой вариант. Если рядом нет места для выгула собаки, даже, если собака эта еще только в мечтах, – ищите другой вариант! Максимально подробно продумайте, как вы будете жить в этой квартире через десять-двадцать лет. Здесь не может быть никаких «стерпится – слюбится». За годы ипотечных выплат досадные мелочи вырастут до размеров неудовлетворённости жизнью и превратят ипотечный кредит в непосильную ношу. И наоборот, если все вас устраивает, и ваш дом стал вашей крепостью, выплачивать ипотеку будет намного легче.

Конечно при этом важно с максимальной ответственностью подойти к оценке своих финансовых возможностей и перспектив.

Важнейшее правило любого кредита – выплаты не должны быть разорительными для вашей семьи. Безусловно, с этой статьёй расходов придётся считаться долго.  Срок и сумму ипотечного кредита необходимо рассчитывать таким образом, чтобы не пришлось кардинально менять свой образ жизни и отказывать себе в необходимых и просто приятных вещах.

Важно понимать, что ипотека – это обязательства продолжительностью в двадцать-двадцать пять лет, а значит надо быть готовым к тому, что жизнь за это время может измениться. Поэтому крайне важно иметь «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты советуют иметь накопления в размере, как минимум, вашего годового бюджета. И тогда вы спокойно сможете преодолеть временные трудности, сохраните жильё, мир в семье и здоровые нервы.

Полагайтесь только на себя и на свои реальные доходы. Даже если близкие обещают вам всемерную поддержку, помните, что ситуация в любой момент может измениться. Так же, оценивая свои возможности выплаты кредита, не опирайтесь в своих расчетах на ожидаемые премии, подарки, дивиденды. Только реальные доходы должны лежать в основе оценки своих возможностей.

Не пренебрегайте страховкой. Страхование недвижимости является одним из условий ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья получателя кредита, как правило, банки не требуют. Но поверьте, спокойствие за себя и свою семью стоит тех денег, что вы потратите на страховку.

И еще одно немаловажное правило, о котором, к сожалению, часто забывают.  Всегда советуйтесь с профессионалами и сотрудничайте с банком, предоставившим вам кредит. И специалисты по недвижимости, и банки заинтересованы в плодотворном и успешном сотрудничестве. Никому не нужен измученный и разорённый клиент. Риэлтор поможет вам избежать подводных камней при выборе недвижимости, и затраты на оплату его услуг наверняка обернутся экономией средств в долгосрочной перспективе. Банки также абсолютно не заинтересованы в том, чтобы у клиента возникли сложности с выплатой кредита. Поэтому, если вы столкнулись с трудностями, не ждите, пока они разрастутся до неимоверных размеров – обращайтесь в банк. Скорее всего, у банка найдётся решение для вас. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка платежа, перекредитование, наконец.

Предусмотреть все невозможно. Но тщательное планирование и трезвая оценка своих возможностей при оформлении ипотеки сведут к минимуму риск осложнений при выплате кредита. Не стоит отказываться от мечты о собственном доме.  Просто воплощать её в реальность надо продуманно и ответственно. И тогда вы точно не пожалеете о том, что однажды решили оформить ипотеку.