Комментариев нет

КАКОЙ БЫЛА ИПОТЕКА В РАЗНЫЕ ИСТОРИЧЕСКИЕ ЭПОХИ

Ипотека ­— это вовсе не изобретение современности. Кредит под залог имущества стар, как само человечество. Термин «ипотека» возник в Древней Греции, но сама практика уходит корнями в еще более глубокую древность. С развитием товарно-денежных отношений в обществе возникло и кредитование, а значит образовалась потребность регулирования отношений между заёмщиком и кредитором. Уже в древние времена неуплата долга считалась серьёзным преступлением и каралась законом.

Сохранился ряд исторических документов, свидетельствующих о том, что уже в древних государствах особое внимание уделялось регулированию кредитных отношений. Например, записанный в VI веке до н.э. в Месопотамии свод «Законов Хаммурапи», состоящий из 282 статей, содержал пятнадцать статей, посвящённых порядку выплаты и обеспечения долгов. В Древней Индии во II в. до н.э. залог считался одним из оснований для разбирательств в суде. Этот факт зафиксирован в Законах Ману.

В современном понимании ипотека — это залог недвижимого имущества для получения ссуды. При этом собственность, служащая залогом, находится во владении и пользовании заёмщика. Изначально же залогом для получения ссуды могло служить любое имущество, которое кредитор забирал себе до выплаты долга. Нередко в залог отдавался скот и орудия труда. И это влекло за собой определённые трудности ­— заёмщик лишался возможности зарабатывать деньги для выплаты кредита. Постепенно сформировалась система, которая позже легла в основу ипотечного кредитования — залог оставался во владении заёмщика, и кредитор лишь в случае невыплаты долга получал право компенсировать свои потери за счет заложенного имущества. Но как гарантировать сохранность залога на время выплаты кредита?

Решение, оказавшееся до гениальности простым, было найдено в Древней Греции. На границе земельного участка, отданного в залог, устанавливался каменный столб, на котором была высечена сумма долга и срок его погашения. Таким образом владелец участка не мог оставить его в залог для получения ещё какой-нибудь ссуды, пока не будет выплачен уже имеющийся кредит. Столб этот и назывался «ипотека», что означало «подпорка» или «подставка». Со временем обычай устанавливать неподъёмные каменные столбы ушёл в небытие, а на замену им пришли ипотечные книги. В то же время действовал принцип гласности — любой желающий имел право удостовериться, каким статусом обладала та или иная недвижимость, не была ли она заложена.

Институт ипотеки развивался и совершенствовался, достигнув своего расцвета в Древнем Риме. В этот период кредитование приобрело юридически отточенные формы, появились учреждения, занимавшиеся кредитованием под залог имущества, а также сформировалось несколько видов залога. В одном случае собственность передавалась во владение кредитору, который мог вернуть её заёмщику после погашения долга, а мог и продать, возместив ущерб заёмщику. Этот вид залога со временем был вытеснен другой системой, более близкой к той ипотеке, которую мы знаем сегодня. Это произошло примерно в III в. до н.э. При этом порядке залог передавался кредитору лишь во владение, но не в собственность. И здесь тоже были возможны варианты. Заложенное имущество могло быть передано на хранение кредитору, который, впрочем, не имел права пользоваться самим имуществом, а только его возможными плодами, причем это засчитывалось в счет погашения долга или процентов по нему. Нарушение этого правила приравнивалось к краже. В случае невыплаты долга кредитор мог продать заложенное имущество, покрыть за счет выручки долг, а излишки выплатить заёмщику. Второй вариант залога предполагал, что имущество не будет передаваться кредитору, лишь оговаривалось, что оно будет служить гарантией выплаты долга.

Государство уже тогда принимало достаточно активное участие в ипотечном кредитовании — создавались государственные структуры, занимавшиеся льготным кредитованием отдельных групп граждан — например, вдов и сирот.

Отлаженная система ипотечного кредитования с упадком Древнего Рима и наступившим вслед за этим хаосом на долгие столетия ушла в небытие. Возрождаться ипотека стала лишь в позднем Средневековье. Сначала в Германии, в XIV веке, спустя примерно два столетия во Франции постепенно вновь появилось и стало развиваться ипотечное кредитование. На этот раз потребность в ипотеке возникла на фоне ослабления рабовладельческого хозяйствования. Земля в массовом порядке стала передаваться арендаторам, стали возникать и крепнуть новые формы собственности. В эту эпоху также в качестве залога изначально передавалось различное движимое имущество — главным образом орудия труда. По понятным причинам, залог не мог быть передан кредиторам в собственность, орудия труда должны были оставаться во владении заёмщиков. Постепенно такой способ залога распространился и на земельные участки.

В последующие столетия ипотека в той или иной степени распространилась повсеместно. Возродившись в Германии, здесь она эволюционировала естественным путём. В Америке институт ипотеки был внедрён государственными органами. Особое развитие ипотека получила в США во время Великой депрессии — в 30-е годы прошлого века. В дореволюционной России ипотечное кредитование тоже практиковалось на государственном уроне. На заре ипотечного кредитования в России — во второй половине XVIII века — первой половине XIX века — ипотека была доступна только представителям дворянства. В Советской России института ипотеки не существовало — она возродилась там только в начале 90-х годов XX века после развала Советского Союза.

Как видим, история ипотеки насчитывает много столетий. За это время ипотека развилась, приобрела юридически отточенные формы и стала важной составляющей жизни современного общества.

Думаете о продаже квартиры? Запишитесь на бесплатную консультацию! Мы поможем определить рыночную стоимость и составим план продажи.

Комментарии (0)